マイホームを購入するときには、住宅ローンを利用することが一般的かと思います。
その際、メインバンクや地方銀行を利用する方が多いかもしれませんが、ネット銀行でも住宅ローンを組むことができるのをご存じでしょうか。
この記事では、ネット銀行で住宅ローンを組むメリットやメガバンクなどとの違いもご説明するので、マイホームを購入予定の方はお役立てください。
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ネット銀行とは
マイホームの購入にあたって住宅ローンを利用するときには、これまではメインバンクや地方銀行などから借り入れているケースが一般的でした。
近年は、オンラインで申し込めるネット銀行を利用する方が増えています。
ネット銀行とは
ネット銀行とは、営業上で必要になる最小限の店舗だけを設置し、ほとんどの顧客対応をインターネットなどでおこなう金融機関です。
口座開設をはじめ、通常は窓口で手続きする業務をすべてオンラインで対応しています。
キャッシュカードの授受は郵送によりおこなっており、現金の入出金は提携するATMを利用し、通帳は存在しません。
2000年から開設が始まり、少しずつ口座開設者を伸ばし、今ではメインバンクや地方銀行と同様に金融機関としての地位を確立しています。
住宅ローンを提供している金融機関もあり、マイホームの購入や建築資金、借り換えなどサービスの範囲はメインバンクなどと大きく違いません。
住宅ローンを取り扱っている金融機関
住宅ローンを取り扱っていない金融機関もありますが、2000年に日本で初めて設立されたネット銀行のPayPay銀行は住宅ローンのサービスを提供しています。
このほか、auじぶん銀行、ソニー銀行、楽天銀行、住信SBIネット銀行、SBI新生銀行、イオン銀行なども住宅ローンを取り扱っています。
メインバンクなどと同様に各々でサービスの内容が異なるため、利用する際には比較して、自分に適している金融機関を選択してください。
基本的な選択
メインバンクは多額の預金を有しており、給与振込のほか公共料金の引き落とし、各種の振込など多くの取引がおこなわれています。
住宅ローンを申し込むときには、金融機関の審査を受けなければなりません。
金融機関の審査においては、申込者との取引や預貯金残高、給与振込口座として利用の有無などもチェック項目に含まれます。
とくに、預貯金残高が高い場合には、給与のほかにも返済が可能と受け止められ、評価が高まり審査が通りやすくなります。
この点が、多くの方がメインバンクを利用する理由の1つです。
住宅ローンを申し込む際はメインバンクを基本とし、ネット銀行に対しメインバンクを上回る魅力を感じる場合には利用を検討すると良いでしょう。
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ネット銀行で住宅ローンを組むメリット
メインバンクは審査が通りやすいなど魅力が多く、一方で、ネット銀行にもさまざまなメリットがあります。
低金利
変動金利型の金利に関しては、メインバンクのりそな銀行が0.34%、三菱UFJ銀行は0.345%、みずほ銀行では0.375%と公表しています。
非公表の金融機関がこれらより低い可能性はありますが、ネット銀行の場合はさらに低金利です。
もっとも金利が低いSBI新生銀行は0.29%で、住信SBIネット銀行が0.298%、PayPay銀行は0.315%、auじぶん銀行が0.319%と続きます。
店舗運営にかかる人件費などのコストを抑えられるため、低金利で提供できているのでしょう。
ランニングコスト
住宅ローンを組む際に必要になる保証会社の保証料や、繰上償還手数料などのランニングコストを抑えられる傾向があります。
繰上償還するときにかかる手数料を不要としている金融機関が多く、繰上償還しやすい点は特筆すべき大きなメリットです。
ただし、すべての金融機関が共通したサービスを提供しているわけではない点に注意してください。
団体信用生命保険の上乗せサービス
メインバンクの団体信用生命保険は、死亡と高度障害だけが対象となる一般団信が多く、一般団信を超える保証をつける場合には追加料金が必要になるケースが一般的です。
一方、ネット銀行では一般団信の上乗せ部分を各社が競争しておりサービスが充実しています。
オンライン上での手続き
ネット銀行は各種の手続きを窓口ではなくオンライン上で処理しており、住宅ローンの申し込みや繰上償還も同様です。
メインバンクなどのように営業日を気にする必要がなく、平日働いている方にとって、都合の良い時間に申し込みや契約を手続きできるのは便利でしょう。
対面での相談を必要としている場合には、メールや電話のほか、オンライン相談会や対面相談会で対応している金融機関もあります。
デメリット
審査のハードルが少し高い傾向があり、自己資金率や勤続年数、雇用形態、旧耐震不可などを厳しく確認されるケースがあるので注意してください。
そして、人としての審査を重視することから、事前審査が承認になったとしても、本審査で物件により否決される可能性が高いことが最大のポイントです。
また、不動産会社による手続きの代行を認めていない金融機関もあり、郵送やメールでのやり取りのため戸惑う可能性が考えられます。
手続きに不備があると書類送付の往復により時間がかかってしまい、人員が少ないため審査する案件が多い春や秋は処理が遅くなる傾向があります。
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ネット銀行とメインバンクや地方銀行などにおける住宅ローンの違い
ここまでご説明してきたとおり、ネット銀行が提供する住宅ローンには、メインバンクや地方銀行などが提供するサービスと異なる点が多々あります。
ここでは、とくに注目すべき相違点を整理するので、参考にしてください。
相談窓口
メインバンクや地方銀行などの金融機関の場合、店舗の窓口で担当者との対面により手続き全般に関する相談や申し込みを受けてもらえます。
馴染みのない手続きでも、丁寧に教えてもらえるため安心できるでしょう。
ネット銀行は店舗へ行かずにオンラインで手続きできる点が便利な一方で、店舗が少ないため不便を感じることも少なくありません。
電話やメールのほかオンライン相談などのサービスがありますが、手続きのなかには難しいものもあるため、対面に比べるとスムーズにいかないかもしれません。
そのうえ、不動産会社の関与を認めていない金融機関もあり、自分で書類を作成するのが不得意な場合にはストレスになる可能性が考えられます。
繰上償還手数料
住宅ローン利用者のなかには、返済期間を早めると利息の支払いを抑制できるため、決められた返済とは別に残債の一部または全額の繰上償還を希望する方がいます。
繰上償還する場合、メインバンクでは手数料を求められるのが一般的です。
ネット銀行においては手数料がかからない金融機関が多いため、メインバンクに比べて繰上償還がしやすくなります。
家計の都合に合わせてこまめに繰上償還をおこなうと、利息の支払い額に大きな効果を発揮できるかもしれません。
団体信用生命保険
住宅ローンを利用するときには、ローンの返済中に死亡や高度障害になった場合に残債の返還を保障する団体信用生命保険への加入が求められます。
このうち、死亡や高度障害になった場合に対象になる部分を一般団信と呼び、住宅ローンには基本的に付帯されます。
メインバンクの場合、団信の基本付帯における保障内容は一般団信に限られるケースが一般的です。
一方、ネット銀行の基本付帯は各金融機関が保障内容を競っている状況で、一般団信のほか追加の保障が上乗せされています。
金融機関によって、さまざまなメニューが提供されているので比較すると良いでしょう。
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まとめ
ネット銀行の住宅ローンは、低金利であるとともに繰上償還のしやすさなどのメリットがあり魅力的です。
オンラインで手続きできるのが便利な反面、店舗が少ないため不明な点を確認するときに不便さを感じることもあります。
利用する際には、デメリットも考慮したうえで慎重に判断しましょう。
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